自七月底以来,不断有读者反映,频繁接到保险公司销售人员的电话,称“车险费用要从8月1日起开始涨价”。那么,进入8月,我省车险市场的价格是否真的“涨”声一片?背后原因是什么?此次市场调整,对于普通车主和保险公司又有什么样的影响?

  A 临近“关口”多家险企车险销量翻倍

  7月中下旬,不少人的朋友圈、微信群、QQ群里开始热传车险要涨价的消息:“8月1日起,全国车险将进行第二次全面调整,优惠政策将大幅度下调,大约少10%-15%,8月、9月、10月到期的车险,请在7月31日前续保,避免造成不必要的损失”“史上最严的保险行业自律已确认将从2018年8月1日起执行,请把握最后的机会,再不续保,车险就要涨价了”“8月1日,山西车险费改,会贵几百元,请三个月内车险到期客户速联络我报价出单!”

  山西晚报记者了解到,由于车险在到期前3个月即可续保。因此不少车险销售人员在7月底就发布类似车险即将涨价的消息,并且纷纷主动联系10月底前到期的车险客户,建议8月1日前续保。省城一家中型财险公司相关负责人告诉记者,7月31日这一天,各家财险公司的业务量都猛增,日保费能翻三四倍,“所有公司的业务员都是连夜出单,都要赶在凌晨12点之前出单,和打仗一样。”不过,该负责人表示,在进入8月份之后,由于之前的业务冲量,最近保费要明显低于日均保费量。

  B 车险业务正式实施“报行合一”

  车险市场究竟发生了什么变化?为何行业疯传车险保费“上涨”呢?一直以来,车险市场竞争白热化,各大公司的车险普遍存在“明折暗扣”现象,即除了系统自动根据车辆出险状况等因素给予相应的价格浮动外,一些代理商或者销售网点还在保单价格基础上再给车主打折,让出保险公司给自己的部分销售提成,也就是“手续费”。而从今年8月1日开始,车险业务开始正式实施产品、费率“报行合一”了。

  所谓“报行合一”是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。这是6月29日银保监会制定的《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》(银保监办发〔2018〕57号)(以下简称“57号文”)中规定的。此次《通知》要求,除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区,各财产保险公司在报送商业车险费率方案时,不得以任何形式开展不正当竞争;要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况;应报送手续费的取值范围和使用规则;原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。同时,在《通知》中明确了手续费具体指向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用,包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等,保险行业“报行合一”由此拉开帷幕。

  山西晚报记者从山西省保险行业协会了解到,我省的部分主要财险公司已于8月1日正式启动实施,其他的财险企业也将在8月8日之前全部跟进实施。而提及此次“报行合一”出台的原因,省城一家财险公司相关负责人告诉山西晚报记者,商车费改启动以来,为抢占市场份额,保险公司的手续费率水涨船高,特别是中小险企,普遍存在“以补贴换市场”的现象,有些公司交强险手续费居然高达60%,商业险手续费率也超过50%。消费者购买车险所得的现金、礼品、各种代金券等,实际上都来自手续费,“比如你购买商业车险花了970元,保险单上标明的价格却是1540元。保险公司不可能‘亏本’卖车险。这中间的价差,实际上是销售人员将自己的提成让利给了车主。”上述负责人表示。

  而此次车险产品、费率“报行合一”,要求各财产险公司在使用行业协会拟定的费率基准以及附加费用率(35%)、无赔款优待系数基础上,不但要向银保监会上报自主核保系数、自主渠道系数的取值范围,还要报送各个渠道、不同车种(家庭自用车、营业客车、非营业客车、营业货车、非营业货车)单笔业务的中介机构手续费率或个人代理人费用率的最高值以及平均值,此外,还包括保单年费用率、赔付率以及成本率。

  “这意味着以后保险公司给中介和销售人员的手续费不能随意给了,最高只能按照报送的费率来给。手续费降下来了,给到客户的优惠自然也少了,所以才有涨价一说。”上述财险公司负责人揭开了所谓的“涨价”内幕。

  C 手续费分五档旧车最低20%新车最高30%

  不过,也有保险公司人士并不认同“涨价”一说。在一家大型财险山西分公司相关负责人看来,过去很多保险公司在车险上的手续费,不管是交强险还是商业险双40、双50,其针对的都是保险中介和保险销售人员,并非直接让利消费者,也就是说,消费者最终拿到的优惠并不明确,甚至可能原价购买,“因为手续费优惠并不体现在合同上,属于‘暗箱操作’,如果客户知道,中介会拿一部分让利出来,如果客户不知道,中介也完全可以按照合同价格卖给客户。因此,过去的佣金乱象,保险公司不挣钱,消费者得到的优惠有限,最为受益的反而是中介。”

  而随着我省车险“报行合一”的启动,意味着保险公司的车险价格将实行明折明扣。山西晚报记者从山西省保险行业协会了解到,我省财产险公司将按照保费规模被划分为五个档次,不同档次财产险公司须采用不同的手续费标准,规模越大的公司,手续费标准越低,不同档次之间的财产险公司手续费率标准差异在1个百分点。具体而言,第一档的三家公司,人保、平安以及太平洋,其新车手续费率最高25%,旧车最高20%;其他档的财产险公司则依次递增,但新车手续费率最高不超过30%,旧车则不超过25%。

  “事实上,监管部门已三令五申严禁保险公司和中介代理以任何形式返现给消费者,变相打价格战,但手续费的暗箱操作依然屡禁不止。现在手续费实行明折明扣,可以明确写在合同上,客户也有了完全的知情权,因此,这将有助于解决过去手续费乱打折的现象。”上述负责人告诉山西晚报记者,过去有些客户买车险可能从来没打过折,现在折扣明确了,反而比过去买车险便宜了,所以在其看来,车主要多花钱一说并不完全准确。

  而对于“报行合一”的实施,省内大型险企表示“喜闻乐见”,因为随着车险市场从价格战转向服务站,大型险企显然更具优势。不过,山西晚报记者在采访中发现,中小险企也并没有因为此举缩小了自身价格优势而叫苦连天,因为他们在价格战中也没有得到太多好处,不断攀升的营销成本导致中小保险公司承保亏损的情况屡屡出现。根据相关数据统计,2018年上半年全国经营车险的66家公司,承保盈利的只有12家,承保亏损的则高达54家,而且主要集中在中小公司。

  一家小型险企山西分公司相关负责人就告诉山西晚报记者,虽然从短期来看,中小险企产品争夺市场依赖的价格优势会有削弱,中小险企可能会面临短暂的危机,但这是行业健康良性发展的必由之路。随着挤压费用空间,会引导车险竞争从价格转到产品和服务,将促使保险公司开发更多差异化产品,提升服务质量。而且小型险企规定的手续费率上限较大型险企更高,还是有一定的生存空间,如果不进行管制,长期的价格战恐怕只会让中小险企完全失去生存空间。

  D 车主想省钱良好的行驶记录才重要

  事实上,对于普通车主来说,真正影响车险价格的到底是什么呢?回顾山西三次商业车险的费改之路,山西晚报记者发现“好车主”的车险价格越来越低了。“其实从保险费率来讲,并不会因“报行合一”就涨。但是经过三次车险费改,把车险价格实实在在降下来了。”一家财险公司山西分公司车险业务部负责人表示。

  根据山西保监局提供的数据,2016年6月,第一次商车费改全面推行,调整了险企的自主渠道系数和自主核保系数范围,山西地区执行“双85”方案,连续三年不出险,车险最低折扣可以达到4.3折;2017年6月,《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》发布,启动了第二次费改,对于一位具有良好行驶记录的车主而言,连续3年及以上不出险,折扣最低达到3.825折;今年4月份,中国保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》,选择四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆七个地区,继续扩大财险公司定价自主权,下调商业车险费率浮动系数下限,经过第三次费改,山西车主如果连续三年不出险,最低折扣降到了2.94折。

  而随着出险次数增加,费率折扣会越来越小,直到上浮。相比几百元的返现,车主养成良好的行驶习惯,才能为自己争取最大的车险优惠。另外,发生小事故时可以计算一下,比较修理费用和下一年增加的保费,看看自己花钱修补划算,还是申请保险理赔更划算。(薛皓中)